上限金利20%時代の賢いローン・キャッシング選び

　「金利に関する２つの法律」の記事でも説明したとおり、グレーゾーン金利というのは、「利息制限法」と「出資法」の２つの法律で規定されている金利の間の部分の金利のことです。

　しかし、なぜこのグレーゾーン金利が横行しているのでしょうか。

　最大の理由は、「利息制限法に罰則規定が無い」ことです。
　そのため、利息制限法で規定された以上の利息で契約しても、金融業者は刑罰を受けることはないのです。

　もう一つの理由は、「貸金業規制法」（貸金業の規制等に関する法律）に規定されている、「みなし弁済」制度です。

　この「みなし弁済」とは、｢債務者が任意に利息を払っていて、必要な書面（17条書面）が交付されていて、必要な証書（18条証書）も交付されている」場合は、有効な利息の債務の弁済とみなす、ということです。

　つまり、一定の書面の交付さえあれば、利息制限法の規定利息を超えていようが、任意の支払いであれば有効である、と法が規定してしまっているわけです。
　だからこそ、消費者金融業者も、大手を振ってグレーゾーン金利での貸付を行ってこれたのです。

　昨今のグレーゾーン金利撤廃の議論を理解するうえで、また、ローンを借り受けるうえで、知っておかなくてはいけない法律が２つあります。

　まず一つ目は、利息制限法。
　消費貸借契約の利息の制限について定めている法律（一般法）なので、まずこの法律が利息を決める根本だと理解していいでしょう。

　利息制限法では、上限金利が元本の多寡により区別して規定されています。

　元本が10万円未満の場合は、年20%。
　元本が10万円以上100万円未満の場合は、年18%。
　元本が100万円以上の場合は、年15%、といった具合です。

　ただし、利息制限法では罰則規定がありません。

　二つ目の法律は、出資法。
　正確には「出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律」と言います。

　ローン・キャッシング金利に関しては、「金利等の取締り」という部分が関係してきます。
　出資法の規定では、「金融業者は年29.2%以上を超える利息の契約ができない」とされています。
　また、出資法では、「５年以下の懲役若しくは1000万円以下の罰金」という、厳しい罰則規定もあります。

　この2つの法律の金利に関する規定のグレーゾーンを利用して貸し出ししているのが、消費者金融のグレーゾーン金利なのです。

　本来は利息制限法の金利（年15〜20%）を守らなくてはいけないのですが、利息制限法には罰則規定が無いため、罰則規定のある出資法のライン（年29.2%）まで貸し出ししているというわけです。

　そのグレーゾーンを無くそう、と盛んに議論されているということです。　

　このブログは「上限金利20%時代の賢いローン・キャッシング選び」というタイトルですが、厳密に言うと「ローン」と「キャッシング」を同列に扱うのは間違っているんです。

　Wikipediaの「融資」の項目を引用すると、

「融資（ゆうし）とは、銀行などの金融機関が、利息（金利）を得る目的で、会社、個人などの資金需要者に金銭を貸し出すこと。ローンともいう。個人向けの小額のサービスはキャッシングともいう。」

　とのこと。つまり、「融資」＝「ローン」で、キャッシングとはそのうち個人向けの小額サービスのこと。キャッシングはローンの一部なわけですね。

　実際の貸付の際には、「ローン」は比較的長期の融資（1年、2年など）の貸付を指し、「キャッシング」はそれよりも短期（1日から数ヶ月程度）のものを指すようです。

　以上、当たり前のことではあるんですが、混同しないよう確認の意を込めて記しておきました。
　

限度額：500万円　　実質年率：7.0〜18.0%　　融資に要する時間：不明

申し込み資格： お申込時の年齢が満20歳以上〜70歳未満の方・安定した収入がある方・団体信用生命保険（カーディフ生命保険会社）にご加入できる方

　リザーブドブランは、静岡の地銀であるスルガ銀行の提供するカードローンです。もちろん、静岡県民以外でも利用可能です。

　500万円まで融資可能という、最高水準の限度額がとても魅力的です。しかも低金利。

　そのぶん審査は厳しいでしょうが、審査さえ通るのならば、かなり有用なカードローンです。消費者金融からの借り換えなどにも有効でしょう。
　

限度額：300万円　　実質年率：15.0％〜18.0％　　融資に要する時間：最短で即日

申し込み資格：年齢満20歳〜69歳の定期収入のある方


　モビットは、東京三菱UFJグループのカードローンです。
　50万円以下の借り入れなら、即日融資可能です。

限度額：300万円　　実質年率：15.0〜18.0％　審査に要する時間：最短30分

申し込み資格：満20歳〜65歳の安定した収入のある方

　アットローンは、三井住友銀行グループのカードローンです。
　50万円までの借り入れなら、書類審査無しで、最短30分での融資が可能です。
　

限度額：200万円　　実質年率12.0〜18.0％　　融資に要する時間：1〜2営業日

申し込み資格：20〜60歳の方で定職・定収入のある方


　楽天系列のクレジット会社「楽天KC株式会社」によるキャッシングサービスです。

　書類審査があるため即日融資というわけにはいきませんが、200万円で実質年率12.0％と比較的低金利なのが魅力です。　

限度額：300万円　　実質年率7.8〜17.4%　　融資に要する時間：5日前後

申し込み資格：満年齢20歳以上65歳未満で、安定した収入のある方

　ＵＦＪニコス（株）の「マイベストビズ」は、書類の提出を要したり、融資までに日数がかかったりという面はありますが、その分7.8%〜という低金利で300万まで借りられるのが魅力です。

限度額：300万円　　実質年率：8,70%〜17,88%　　所要日数：即日可

申し込み資格：満20歳から65歳未満で定期収入のある方

　（株）ソニーファイナンスインターナショナルは、ソニー100%出資の会社。元々はソニーの電化製品を消費者が購入する際のためのローンを実施していた会社です。

　このソニーファイナンスの「eS-card　plus」により、最大300万円までの融資が受けられます。

　金利は、300万円コースが8.7〜9.6%、200万円コースが10.8〜12.0%、100万円コースが14.88%、50万円コースが17.88%と、比較的細かく設定されています。

限度額：300万円　　実質年率：15〜18%　審査日数：即日可

申し込み資格：年齢満20歳以上64歳までの安定した収入のある方

　テレビＣＭで知名度の高いＤＣキャッシュワン。
　東京三菱ＵＦＪ銀行系列なので、安心感がありますよね。

　最短で3秒審査、即日融資も可ですが、その場合は上限50万まで。
　50万以上の場合は、慎重な審査が必要になります。

　実質年率は、借り入れ額100万円未満の場合は18%、100万円以上の場合は15%と単純明快です。

限度額：300万円　　金利：8.0〜17.6%　　審査時間：１〜２日

申し込み資格：20〜64歳で毎月一定収入のある方

　限度額の大きさと低金利が魅力的なローンです。
　申し込み資格がやや厳しいですが、審査さえ通れば利用価値大のローン。他社からの借り換えでも大きな威力を発揮すると思います。

限度額：300万円　　金利：15〜18%　　即日振込可

申し込み資格：満年齢20歳以上65歳以下の安定した定期収入のある方とその配偶者（主婦、パート、アルバイトの方もお申し込み可能　※ただし、ご利用可能枠100万円まで）

　ポータルサイト”Excite（エキサイト）"の冠のついたローンです。
　このエキサイトローンは、オリコとの契約となります。

　エキサイトらしく、申し込みできるのはネット上からのみ。
　平日19時までの受付なら、当日に回答。それ以外の場合は、翌営業日の回答となります。

　限度額が300万円と比較的大きいのがエキサイトローンの魅力ですが、借り入れ希望額が100万以上の場合は、収入を証明する書類を必要とするなど、やや慎重な審査があります。

　100万円以下なら書類審査無しなので簡単。

　エキサイトローンの金利は、100万円以上の借り入れの場合は実質年率15%、100万円以下の借り入れの場合は実質年率18%と単純明快です。